הסדרת החוב לבנק הפועלים באמצעות הלוואת הסדר חוב או מחיקה

לבנקים כמו כל חברת אשראי או מוסד פיננסי אחר שעיסוקו כסף, יש אינטרס מובהק להעניק ולהקים לכם הלוואת הסדר חוב בבנק הפועלים וביתר הבנקים במיוחד.

שלא טעו, בנק הפועלים כמו יתר הבנקים וחברות האשראי, אלו עסקים למכירת כסף וניתן לכנות אותם "חנויות" למכירת כסף.

להמחשה – בדיוק כפי שירקניה מוכרת ירקות ומכולת מוכרת מוצרי ייסוד לבית, כך בנקים, חברות אשראי ומימון עיסוקם הוא במכירת כסף וקבלת הריבית כרווח.

רוצים כבר עתה להתייעץ ? צרו קשר טלפוני עם משרדנו או השאירו פרטים ונחזור אליכם

האם יש לבנק הפועלים אינטרס לתת הלוואת הסדר?

התשובה היא כן פרט למקרים חריגים.

חברות ציבוריות או פרטיות שכל עיסוקן הוא מכירת כסף, נמדדות בין היתר, בסכומי הכסף אותם נתנו כהלוואות ללווים בשוק וכמובן מה הסטטוס של הכסף אצל הלווים והסיכוי כי יחזור לבנק בצירוף רוח הריבית.

במידה והכספים אותם בנק הפועלים הלווה נחשבים ככספים בטוחים, כלומר, אין סכנה כי יושבו לידיו בצירוף הריבית כרווח, אזי שתיק ההלוואות אותו הוא מנהל נחשב טוב כמו גם הבנק עצמו ויוקרתו, ככל והכספים שבחוץ אצל הלווים מדווחים כבעייתיים, קרי, יש סכנה לגבייתם וכל שכן את הריבית, הרי שמעבר להפסד הצפוי הרי שיהיה קשה לבנק או לחברה לגייס עוד כספים לצורך מתן הלוואות נוספות ובכך נכנסת החברה לקשיי גיוס הון, לקשיי תזרים ומחזור הון ולקשיים בכדאיות המשך קיומה של החברה.

כאשר בנק הפועלים צופה קושי בהחזר הלוואה, הן בשל תשלומים שלא שולמו והן בשל אירוע אחר הקשור ללווה, הבנק ינסה, בגבולות הטעם הטוב, לשפר את הסיכוי להשבת הכספים וחלק מהכלים הם להקים בחשבון הלוואת ארגון ומחזור חוב.

כאשר הבנק מקים בחשבון הלוואת ארגון / הסדר / מחזור חוב, החוב מדווח כחוב בהסדר ולא כחוב שאינו משולם!

בנק הפועלים מדווח לפי חוק נתוני אשראי על מצב האשראי בניהולו

חוק נתוני אשראי והוראות בנק ישראל מחייבים את הבנקים לדווח להם על כלל נתוני חשבונות הלקוחות המנוהלים אצלם.

כלומר, כאשר לקוח של בנק הפועלים אינו עומד בהתחייבויותיו ומפגר בתשלומים הבנק מדווח על כך לבנק ישראל החל מרגע הפרת ההתחייבות ותחילת הפיגורים ועד לסילוקם.

במצב זה, סיכון תיק האשראי המנוהל בבנק הפועלים חשוף וידוע מעבר לחובת הדיווח של הבנק לבעלי המניות.

במידה והחוב בחשבון מוסדר בצורה כזו או אחרת, הבנק משנה את הדיווח שלו לבנק ישראל ומדווח כי החשבון והאשראי בסטטוס תקין ובמצב "הסדר".

האם צריך ייצוג עורך דין בנטילת הלוואת הסדר מבנק הפועלים?

ההמלצה החד משמעית הינה חיובית. ויוסבר, בדרך כלל הלוואת הסדר ארגון חוב הינה הלוואה שאינה מעניקה וכוללת אשראי חדש אלא ממחזרת את האשראי הקיים.

הלוואות מעיין אלו ניתנות כתחליף לנקיטת הליכי גביה כנגד הלקוח בטרם ייקרא "חייב".

במצב דברים זה ישנן 2 אפשרויות ומצבים בהם ניתנת ההלוואה:

1. כאשר חשבונכם טרם הועבר לטיפול עו"ד של הבנק, ההלוואה תוקם בסניף. מסמכי ההלוואה בדרך כלל שונים מיתר מסמכי ההלוואה בחשבון וכוללים אזהרות והחרגות משפטיות אשר מטרתן להקל על הבנק במידה ותפרו את הסדר החוב וכן התחייבויות מרחיקות לכת מצדכם. 
2. כאשר חשבונכם הועבר לטיפול עו"ד, מסמך הסדר החוב ייערך על ידי עורך הדין ויכלול בתוכו אזהרות, החרגות וסעיפים קיצוניים וכן התחייבויות נוספות מצדכם אשר מטרתם להקל על הבנק לנקוט כנגדכם בהליכים ככל ותפרו את הסכם הסדר החוב.

בשני המקרים ההשפעה של חתימתכם על מסמך הסדר החוב גבוהה מאוד מכל חתימה אחרת אותה חתמתם לאורך התקשרותכם עם הבנק ולכן חשוב מאוד כי תקבלו ייצוג עו"ד מומחה להסדרת חובות בנקאיים אשר יוודא כי הנכם מוגנים ויעבור על הסעיפים הרבים בדפי ההסדר עליהם אתם חותמים.

האם הלוואת ההסדר בבנק הפועלים הינה בריבית גבוהה?

הלוואות ארגון חוב הינן הלוואות בסיכון גבוה. הן ניתנות בדרך כלל לאלו שהפרו את ההתחייבות שלהן כלפי הבנק או עומדים בפני הפרה.

לכן ובשל כך שהריבית משקפת את הסיכון של נותן ההלוואה, בדרך כלל הריביות בהלוואות הסדר תהיינה גבוהות יותר מהלוואות רגילות.

עורך דין שמתמחה בהסדרי חוב לבנקים יידע לנהל משא ומתן לצורך הפחתת הריביות למינימום האפשרי. לעיתים מדובר בעשרות ומאות אלפי שקלים לאורך תקופת ההסדר.

לעיתים בהלוואת הסדר מבנק הפועלים קיימת מחיקת חוב

ישנם מקרים בהם מחיקת החוב הינה תוצאה של משא ומתן בין החייב לבנק אך לעיתים מחיקת החוב הינה עתידית או נובעת מחוב אותו טרם הוסיף ועדכן הבנק בחשבון למרות זכאותו.

בשל כך שפעולת המחיקה משפיעה באופן חריף על נתוני האשראי שלכם – BDI – ובכך גם על עתידכם הפיננסי והיכולת שלכם לגייס אשראי בעתיד, חשוב כי עו"ד המתעסק בהסדרת חובות בנקאיים ילווה אתכם לאורך כל התהליך ויוודא כי לא תיפגעו בתהליך הסדרת החוב או שהפגיעה תצומצם למינימום האפשרי.

מתי בנק הפועלים לא יאשר הלוואת הסדר?

כפי שנכתב לעייל, האינטרס המובהק של הבנקים הוא לאשר את פריסת החוב כלפיהם בהלוואת הסדר. אך ישנם מקרים בהם הבנק יעדיף לדרוש את כל החוב כלפיו ולא יאשר את ההסדר.

להלן כמה מן הסיבות בשלן הבנק לא יאשר הלוואת הסדר חוב:

1. הפרות כרוניות של הסדרים קודמים.
2. אי יכולת כלכלית לעמוד בהסדר פריסת החוב.
3. מידע על הברחת נכסים.
4. ביצוע פעולות לא מורשות בחשבון.
5. ביצוע פעולות פליליות בחשבון.
6. מידע פיננסי כי באפשרותכם לסלק את מלוא החוב כלפי הבנק ללא פריסה.
7. אי העברת מסמכים לבנק אשר יעידו על מצבכם הכלכלי.
8. חובות נוספים לגורמים נוספים.
9. תביעות משפטיות שהוגשו כנגדכם.
10. פתוחים כנגדכם תיקי הוצאה לפועל.
11. ניתן כנגדם צו פתיחת הליכי חדלות פירעון.

כמובן שישנם עוד מקרים אך בשל אלו בדרך כלל לא מאושרות הלוואות ארגון והסדר חוב.

כיצד ניתן להשפיע על הסיכוי לקבל הלוואת הסדר בבנק הפועלים?

כפי שהוסבר לעייל חלק משיקולי הבנק במתן הלוואת הסדר וארגון חוב הינה כי הוא מאמין ביכולת ההחזר שלכם. כלומר על הבנק להיות בטוח כי זהו המהלך שיטיב אתו ויגדיל את הסיכוי כי ההתחייבות והחוב כלפיו יסולק.

עורך דין לענייני חובות בנקאיים יידע להסביר ולשקף לבנק את הכדאיות בארגון החוב על פני נקיטת ההליכים ובכך לסלול את הדרך לאישור הלוואת ארגון חוב והסדר על פני הגשת תביעה וניהול תיק הוצל"פ.

הלוואת ארגון חוב מהבנק זה לא "פיקניק" אבל יכולה לסמן התחלה חדשה

הלוואות הסדר חוב הן הלוואות המאושרות כחלופה לנקיטת הליכים משפטיים או בכדי לעכב את אלו שכבר ננקטים.

מדובר על הלוואות שאינן ניתנות בדרך עסקים רגילה ומשמעותן הפיננסית יכולה להצביע עליכם כנוטלי אשראי "מסוכנים".

ליווי משפטי נכון על ידי עורך דין המתמחה בהסדרי חובות לבנקים יכול להשפיע על מידת הפגיעה ועל האופן בו תוכלו לנהל את חייכם הפיננסיים במהלך החזר הלוואת ארגון החוב וגם לאחריה.

הלוואות הסדר וארגון חוב לבנקים – סיכום

לסיכום ניתן להבין שכפי שלא ניגשים למס הכנסה ללא רו"ח שיבטיח שכל הפעולות שהנכם עושים מדויקות ומשפיעות בדיוק כפי שהייתם רוצים, כך לא ניגשים לחתימה על מסמכים משפטיים מול בנק ללא עו"ד.

ההשקעה בליווי משפטי יכולה לחסוך לכם כספים רבים כמו גם עוגמת נפש ובעיות עתידיות.

לעו"ד אביתר ידעי ניסיון רב שנים מול המערכת הבנקאית ומכיר את התנהלותה היטב ובכך יכול לסייע לכם לקבל את הטוב ביותר בנסיבות כל מקרה ומקרה.

פנו אלינו בשמחה לקבלת ייעוץ ללא התחייבות.

משרד עורך דין אביתר ידעי ממוקם בשומרון ובכפר סבא ומעניק שירותים לעסקים ביישובי השומרון, כפר סבא וכל אזור השרון. לפרטים ומידע נוסף הנכם מוזמנים להמשך ולגלוש באתר או להיכנס לעמוד הלינקדאין שלנו.