מחיקת חוב בהוצאה לפועל או חוב לבנק ונושה פרטי אפשרי אך לא תמיד מומלץ

במאמר זה המהווה חלק מסדרת מאמרים בנוגע להסדרת חובות, מתנקד באפשרות של מחיקת חוב בהוצאה לפועל או חוב לבנק הכדאיות וההשלכות לכל דרך בה תבחרו.

למאמרים נוספים בנוגע להסדרת חובות לבנקים, הנכם מוזמנים לגלול מטה או להיכנס ללשונית "מאמרים" באתר.

מחיקת חוב בהוצאה לפועל – אפשרי?

ככל עורך דין טוב התשובה שלי הינה – תלוי.

לרוב ככל והחוב יותר ישן וההליכים לגבייתו מוצו, האפשרות של הנושה להתגמש ולמחוק חלק מהחוב או כולו תגדל.

ככל והחוב צעיר יותר וההליכים לגבייתו טרם מוצו, הנושה יתחפר בעמדתו ולא יהיה מוכן להתגמש במחיקת החוב.

הכלל הוא שהחוב בהוצאה לפועל שייך בזכות קניין לנושה ולו בלבד ולכן הנושה יכול בכל רגע נתון לבחור למחוק ולוותר על חלק מהחוב או כולו.

האם כדאי לחתור למחיקת חוב בהוצאה לפועל?

התשובה לשאלה זו גם היא מתחלקת. יש לבדוק כל מקרה לגופו אבל הנקודה המרכזית הינה גובה החוב וכמות התיקים המרכיבים אותו.

כלומר, העדיפות הינה לפעול לניהול משא ומתן לקבלת מקסימום מחיקה ובכך לסיים ולסגור את תיקי ההוצאה לפועל. אך ככל וישנם תיקים רבים עם נושים שונים, לעיתים המשימה הינה בלתי אפשרית ויש לבחון דרכים אחרות לצורך מחיקת החובות.

מחיקת חוב בהוצאה לפועל או בחדלות פירעון?

ככל ועורך הדין לענייני חובות בדק ומצא כי מחיקת חובות כוללת אל מול הנושים בהוצאה לפועל לא תניב את המקסימום הנדרש או זה שהנכם יכולים לעמוד בו, ההמלצה תהיה לפנות להליכי חדלות פירעון במסגרתם יימחק חלק מהחוב הכולל והיתר ייפרס בהתאם ליכולתכם.

מחיקת חוב בנק בהוצאה לפועל- עמדת הבנקים:

לרוב ובניגוד לנושים אחרים, המערכת הבנקאית גמישה יותר בכל הקשור למחיקת חלק מהחוב תמורת הסדר מזומן. ההשפעה העיקרית בניהול המשא ומתן על ידי עורך הדין לענייני חובות הינה גיל החוב וההליכים שכבר ננקטו בתיק.

ככל והחוב ישן יותר וההליכים בתיק מוצו, הבנק יאפשר הנחה גבוהה יותר וככל והתיק חדש וההליכים בו טרם מוצו, הבנק יקשיח עמדות.

בכל מקרה נדרש משא ומתן אסרטיבי והיכרות עמוקה של המערכת הבנקאית.

מחיקת חוב בהוצאה לפועל – ההשלכות:

כאר מדובר במערכת פיננסית מסודרת כגון בנקים וחברות אשראי, ההשלכה הינה סימון המחיקה לטווח ארוך מאוד.

בנוסף המחיקה תדווח לפי חוק נתוני אשראי לבנק ישראל ודירוג האשראי שלכם ייפגע בהתאם.

העניין הוא שכאשר כבר קיים לכם חוב בהוצאה לפעול, דירוג האשראי שלכם כבר "פגוע" ולכן יש לשקול את הכדאיות שמחיקה אל מול הפסקת הליכי ההוצאה לפועל, העיקולים וההגבלות.

לרוב המסקנה אליה תגיעו הינה כי העדיפות היא למחיקה מידית והפסקת הליכים על פני החמרת הסימון הפיננסי.

מחיקת חוב לנושה שאינו בנק:

בניגוד לנושה מקצועי כגון בנק או חברת אשראי או ביטוח, נושה פרטי ישי גמיש יותר באישור הסדר מחיקה שכן כיסו אינו עמוק והיכולות שלו לממן הליכים בתיק ההוצאה לפועל לטווח ארוך הינן מוגבלות.

לכן, בניהול נכון של המשא ומתן אפשרי בהחלט כי הנושה יסכים להסדרת החוב תוך וויתור ומחיקה על חלק ממנו או על רובו- כל מקרה לגופו.

הסדר פריסת חוב ומחיקה לבנק – מתי כדאי?

לעיתים קיימת האפשרות לפרוס את החוב לבנק תוך מחיקת חלק ממנו. הניסיון מלמד כי ככל ומדובר בחוב יחיד וככל ודירוג האשראי נמוך ויכולתכם לעמוד במלוא התחייבויותיכם נמוך, ישנה כדאיות להסדרת החוב באמצעות פריסה ומחיקה.

כמובן כל מקרה צריך להיבחן בעיין מקצועית תוך שקילת כל הנתונים והענקת ייעוץ מתאים לסיטואציה.

סגירת חוב בהוצאה לפועל בהנחה:

הרבה פונים אלי בשאלה האם להוצאה לפועל ישנה סמכות למחוק חלק מהחוק או להסדירו. התשובה הינה שלילית. החוב אינו שייך למוסד ההוצאה לפועל ומשכך הם(הרשמים) אינם יכולים למחוק או לוותר על חלק ממנו או על כולו.

מבלי לגרוע ממה שנאמר, לעיתים תקנות והוראות שעה (ולעיתים גם קבועות) מעניקות לרשמי ההוצאה לפועל אפשרות למחוק חלק או את כל הריביות שהצטברו.

לרוב זה לא מספק את החייב אך לעיתים ובמקרים מסוימים זה בהחלט נותן מענה לסיטואציות מורכבות של מימוש נכסים וכד'.

מחיקת חוב או פריסת חוב בהוצאה לפועל?

מניסיון של כ-15 שנים בתחום ההמלצה שלי תהיה לרוב מחיקת חוב.

פריסת החוב בהוצאה לפועל נעשית באמצעות צו תשלומים בריבית בסופו החייב ישלם את מלוא החוב (ברוב המקרים) ולכן בין שתי האופציות האופציה של מחיקת החוב עדיפה על מנת להשתחרר מן העיקולים וההגבלות במהירות האפשרית לטובת התחלת חיים פיננסיים חדשים.

מנגד, ככל וקיימת האפשרות לפריסת החוב ישירות אל מול הנושה כגון בנקים וחברות פיננסיות אחרות- זה עדיף גם במחיר תשלום מלוא החוב ככל והדבר אפשרי.

פריסת חוב בהוצאה לפועל – מתי?

המלצתי הינה כי ככל ומדובר בחוב נמוך ובנושה שאינו משתף פעולה, עורך הדין יפעל לפריסת החוב בהוצאה לפועל תוך שהמטרה הינה לסיים עם החוב כמה שיותר מהר.

ככל ומדובר בחוב גבוה או בכמה חובות קטנים שסך כולם גבוה, יש לשקול הליכי חדלות פירעון לצורך מחיקת החובות והסדרתם.

סיכום:

חשוב להדגיש כי כל מקרה חייב להיבדק לגופו. לכל אדם העדפות ורצונות פיננסיים שונים והמטרות משתנות מאדם לאדם. יהיו כאלו שמחיקת החוב או הסימון הבנקאי לא יהיו בראש מעיינם ויהיו כאלו שמתוך ראיה רחבה יעדיפו שלא להיות מסומנים בבנק ישראל.

לכן בטרם קבלת כל החלטה עדיף וכדאי להתייעץ על מנת שהפעולה בה תנקטו תהיה מתאימה לעתיד אותו תרצו לחיות.

משרד עורך דין אביתר ידעי ממוקם בכפר סבא ומעניק שירותים ללקוחות פרטיים ועסקיים מכל רחבי הארץ לרבות: יישובי השומרון, רמת גן, גבעתיים, הרצליה, חדרה פתח-תקוה, כפר סבא, נתניה, הוד השרון, ראש העין, נשר, מודיעין, אשדוד. למידע נוסף ומאמרים הנכם מוזמנים לעמוד הלינקדאין שלנו בלחיצה על הקישור.