חוב לבנק או חובות למספר בנקים וחברות אשראי ומימון – מה עושים? דרכים מומלצות להתמודדות

חובות הם דבר מעיק ומלחיץ, אבל לא הרבה יודעים שאת רוב החובות ניתן להסדיר בצורה מהירה ויעילה ללא צורך בניהול הליך מלא בבית המשפט תוך חיסכון משמעותי בשכר טרחה והוצאות. לדוגמא, הסדר חוב לבנק הפועלים יכול להיחתם תוך כ- 24 שעות מרגע התחלת הטיפול וזאת בין אם הוגשה כנגדם תביעה וגם בטרם.

את האמור לעייל ומה שייכתב במאמר זה בנוגע לחובות , אני (עו"ד אביתר ידעי) יודע מניסיון עשיר אותו צברתי במשך 11 שנים בהם עסקתי בגביית חובות לטובת בנק הפועלים, בנק לאומי, בנק מזרחי, בנק הבינלאומי, בנק דיסקונט, חברת מימון ישיר, חברת ישראכרט ועוד הרבה חברות מימון ואשראי ובנקים נוספים. ערכתי מאות הסדרי חוב עם בין הבנקים השונים ובין החייבים וכלל האפשרויות הקיימות בהליך הסדרת החובות ידועות לי ומוכרות לי היטב.

מכתב התראה מהבנק בשל חוב – מה ניתן לעשות ?

אז במידה וקיים לכם חוב לבנק הפועלים או לכל בנק אחר אותו אינכם יכולים לשלם, הבנק מחויב לשלוח לכם מכתב התראה בטרם הגשת תביעה. המכתב חייב להימסר לכם בצורה אישית על ידי שליח ובמסגרתו תידרשו לסלק את החוב או הפיגורים ולמצער להסדירם וזאת תוך זמן הקצוב במכתב. ככל ולא תעשו כן יהא הבנק רשאי להגיש כנגדם תביעה לבית המשפט או הוצאה לפעול – תלוי בגובה הסכום.

בשלב מוקדם זה ניתן להסדיר את החוב באמצעות ניהול משא ומתן מהיר ואינטנסיבי בסופו ייחתם הסדר חוב עם הבנק במסגרתו ייפרס החוב לתשלומים בהם תוכלו לעמוד ולהתחייב להם.

ניהול המשא ומתן עם הבנק באמצעות עו"ד יש בה בכדי להגדיל את הסיכוי לקבלת והשגת הסדר חוב נוח מול הבנק תוך כדי חיסכון כספי בהוצאות.

הבנק הגיש נגדי תביעה לבית המשפט – מה עלי לעשות?

אם החוב לא הוסדר בשלב מכתב ההתראה, יעביר הבנק את הטיפול בחוב לעו"ד מטעמו אשר יגיש כנגדכם תביעה לבית המשפט או ישירות להוצאה לפועל (כאמור תלוי בגובה החוב). הבנק מחויב למסור לכם את כתב תביעה בצורה אישית ע"י שליח ויינתנו לכם 60 ימים להגיש כתב הגנה.

בשלב זה תביעת הבנק כבר טפחה שכן יתווספו אליה הוצאות הגשת התביעה ושכר טרחת עורך הדין של הבנק.

כתב הגנה נגד הבנק או הסדר חוב לבנק הפועלים?

במידה וקיבלתם את כתב התביעה של הבנק, רצוי לשכור עו"ד מומחה להסדרת חובות שייצג אתכם בהליך. כאמור, מרגע מסירת כתב התביעה קיימים לכם 60 ימים להגשת כתב הגנה במסגרתו תפרסו את כל טענות ההגנה שיש לכם נגד החוב- באם הן קיימות.

מניסיוני בתחום הסדרת החובות ומחיקתם , בטווח ה-60 ימים, ניתן ואף רצוי לנהל משא ומתן מהיר ומדויק לצורך השגת הסדר נוח בו תוכלו לעמוד. בנק הפועלים ובנק לאומי וגם יתר הבנקים, מגלים כבדרך קבע רצון טוב ונפש חפצה לאשר הסדרי חוב בצורה הוגנת ומהירה ובאופן שיבטיח את סילוק החוב במהירות וביעילות לטובת כלל הצדדים.

כמובן שבמידה ולא הושג הסדר עם הבנק, ניתן ואף נדרש להגיש כתב הגנה מנומק ולנהל את ההליך בבית המשפט. לעיתים הגשת כתב ההגנה, המפגש בבית המשפט והתערבות השופט מובילים להשגת הסדר חוב ראוי ומקובל על שני הצדדים.

הסדר חוב עם הנחה או מחיקה לבנק הפועלים וליתר הבנקים – כדאי?

הרבה מהלקוחות שמגיעים אלי שואלים האם כדאי להם לבקש הנחה או מחיקת חלק מהחוב במסגרת ההסדר עם הבנק. התשובה לשאלה אינה חד משמעית ואסביר לכם את המשמעויות.

לרוב על הנחה או מחיקה של החוב מצד הבנק כרוכה בסימון המחיקה במערכת הבנקאית. לא ניתן למחוק 'מספר' מספרי הבנק ללא סימון ותיעוד המחיקה. כל סימון שכזה מדווח לבנק ישראל ונרשם, ע"פ חוק, בדוח נתוני האשראי שלכם. דוח נתוני האשראי משפיע וישפיע על העתיד הפיננסי שלכם ועל האפשרות שלכם לגייס כסף בעתיד מהמוסדות הפיננסיים בארץ ולכן אחלק את התשובה שלי לכמה תתי תשובות.

הנחה או מחיקה בנקאית במסגרת הסדר חוב – פריסה טרום תביעה

הסדר טרום תביעה הוא הסדר על קרן החוב בספרי הבנק בלבד ולכן כל הנחה או מחיקה תירשם בספרי הבנק ותסומן. לכן  לא מומלץ סימון מחיקה לכאלו שבעתיד מבקשים להמשיך לעבוד עם המערכת הפיננסית.

הנחה או מחיקה בנקאית במסגרת הסדר חוב – מזומן טרום תביעה

הסדר מזומן הוא הסדר בו כלל החוב מול הבנק מסולק בפעם אחת. במסגרת הסדר זה ניתן לשקול בקשה וקבלת הנחה מגובה החוב תמורת מזומן. ככל שההנחה אותה יאשר הבנק תהיה גבוה יותר הכדאיות תגדל ביחס לסימון הבנקאי.

הנחה או מחיקה בנקאית במסגרת הסדר חוב – פריסה לאחר תביעה

לאחר הגשת תביעה מתווספות הוצאות שונות אותן דורש הבנק. בשלב זה קיימת אפשרות בה הבנק יעניק הנחה בגובה ההוצאות ושכר הטרחה וזאת מבלי שהדבר יסומן ובלבד שהבנק טרם העמיס את הסכומים בחשבון. לרוב מדובר כאשר טרם ניתן פסק דין. הכדאיות בקבלת הנחה שלא תסומן היא גבוהה ויש לנהל משא ומתן בנוגע לזה.

הנחה או מחיקה בנקאית במסגרת הסדר חוב – מזומן לאחר תביעה

כאמור, לאחר הגשת תביעה וטרם ניתן פסק דין, לרוב הבנק טרם 'העמיס' את ההוצאות ושכר הטרחה בחשבון ולכן יהא יותר קבל לקבל הנחה בגובהם. העניין שבהסדרי מוזמן לאחר תביעה לרוב הציפיה היא להנחה משמעותית יותר מעבר להוצאות ולכן יש לשקול היטב האם סימון המחיקה כדאי.

הנחה או מחיקה בנקאית במסגרת הסדר חוב – פריסה או מזומן בהוצאה לפועל

כאשר כבר ניתן פסק דין ונפתח תיק הוצל"פ, הכדאיות במחיקה למרות הסימון הבנקאי גדלה. המטרה בשלב זה הינה עיכוב העקולים וביטולם ולכן יש להתייעץ היטב עם עו"ד בנושא וככל ותימצא כדאיות יש לחתור לקבלת הנחה מקסימלית לצורך הסדר החוב וסילוקו.

הסדר חוב לבנק הפועלים וליתר הבנקים – ביטול סימון מחיקה

בהמשך למפורט לעיל, ככל ובמסגרת הסדר החוב הוענקה הנחה אשר גררה אחריה סימון בנקאי, אדגיש כי בכל שלב בעתיד (גם לאחר שנים רבות) ניתן לגשת לסניף הבנק שמחק ולבקש לשלם את גובה הסימון ולבטל את ההערה המציינת את המחיקה.

לעיתים חייבים מעדיפים לסלק חוב במידית תמורת הנחה משמעותית וכאשר הם מתחזקים כלכלית הם ניגשים לבנק ופועלים לשלם את המחיקה ולבטל את הסימון.

סימון מחיקה או מחילת חוב בנקאי- כמה זמן יהיה קיים?

כידוע כל ההיסטוריה הפיננסית שלנו נאגרת לפי חוק נתוני אשראי. חברות אשראי, בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים המוגדרים יכולים לבקש ולהנפיק דו"ח כלכלי נוגע לכל אחד ובלבד שאישר להם.

בדו"ח האשראי מופיעים נתונים שליליים וחיובים בנוגע להתנהלות הפיננסית של האזרח. הדו"ח מסייע לנותן האשראי להחליט האם הוא מעוניין להעניק אשראי והלוואות לאדם ואיזו ריבית.

יודגש כי אדם יכול לסרב לתת גישה לנתונים שלו אך סירוב כזה ככל הנראה ימנע מהבנק או כל נותן אשראי אחר לאשר לו את ההלוואה.

הנתונים אותם יכולים לקבל מבקשי הדו"ח הינם נתונים ביחס ל-3 שנים אחרונות של הגורם ביחס אליו מונפק הדו"ח. נתונים ישנים יותר אינם מופיעים.

קיומו של חוב לבנק , קיומם של פיגורים, דבר הגשת תביעה וכד' מופיעים כולם בדו"ח נתוני האשראי אך אלו לא יופיעו בדו"ח ככל ועברו 3 שנים.

במידה והבנק ביצע מחיקה או מחילה של חוב, הסימון יופיע כמובן בדו"ח נתוני אשראי למשך 3 שנים אך לאחר מיכן ייעלם.

מנגד הסימון לא יעלם מספרי הבנק שמחק. כלומר, אם לצורך העניין במסגרת הסדר חוב לבנק הפועלים מחל לכם ומחק סכום מסוים מהחוב, הסימון ביחס למחיקה יוותר רשום בספר הבנק ללא הגבלת זמן.

לכן מובן שבמידה ובבנק מסוים בוצעה מחיקה, סביר להניח שעד שלא יבוטל הסימון, הבנק לא יעניק אשראי נוסף. רק אדגיש כי בעבר נחשפתי למקרים חריגים בהם על אף סימון מחיקה ומחילה בספרי הבנק, הבנק אפשר קבלת אשראי.

הסדר חובות לבנק הפועלים וליתר נותני האשראי – סיכום:

סוף דבר, ניתן ואף רצוי להסדיר את החוב כלפי הבנקים ונותני האשראי במהירות האפשרית וזאת לצורך צמצום הפגיעה בדו"ח נתוני אשראי ובעתיד הכלכלי שלכם. מנגד יש לבדוק כל תיק וכל פניה לגופה, שכן ישנם מקרים בהם ההמלצה תהיה להסדיר את החוב באמצעות הליכי חדלות פירעון ולא ישירות אל מול הבנק. לכן ובשל ריבוי הסיטואציות האפשריות והייחודיות שבכל מקרה, פנו למשרדנו לקבלת ייעוץ משפטי ראשוני פרטני ללא התחייבות.

משרד עו"ד אביתר ידעי מעניק שירותי הסדרת חובות אל מול הבנקים באזור השומרון, כפר סבא והשרון והנכם מוזמנים לפנות אלינו לצורך קבלת ייעוץ וייצוג באם קיים לכם חוב אותו אתם מעוניינים להסדיר. אין במאמר זה ובמה שלא נאמר בו בכדי להוות ייעוץ משפטי קובע וכולל. הנכם מוזמנים לעמוד הלינקדאין שלנו.