חובות לבנקים או חובות לחברת אשראי- ניתן וכדאי להסדיר בהקדם

במשך למעלה מ-15 שנה ייצגתי (הח"מ – עו"ד אביתר ידעי) את הבנקים וחברות האשראי כמו גם רשויות מקומיות כעורך דין לטיפול בחובות וגבייתם. לאורך השנים צברתי ניסיון וידע רב בכל הקשור להסדרת החובות לנושים לרבות בנקים, פריסת החובות גם בהוצאה לפועל, מחיקת חובות ונקיטת הליכים ודרכי פעולה שונות לצורך הסדרת המחלוקות עם הנושים במהירות האפשרית.

כיום אני מייצג גם את "הצד השני" אלו צרכני האשראי- החייבים- אשר נטלו הלוואות מהבנק ולא יכולים יותר לעמוד בהתחייבויותיהם ולהחזיר את ההלוואות שנטלו. הניסיון הרב אותו רכשתי עם השנים מתוך המערכת, מאפשר לי לפעול להסדרת החוב לבנק או לחברת האשראי במהירות האפשרית לטובת כל הצדדים. במאמר זה אפרט קצת על האפשרויות ועל דרכי הפעולה עליהם אני ממליץ כפי שאני מבין.

מתי יש לפנות לעורך דין לטיפול בחובות?

קיבלת מכתב התראה מהבנק או מנושה אחר? קיבלת שיחת טלפון ממנהל הבנק או שאתה יודע שככל הנראה לא תוכל לעמוד בהתחייבויות שלך כלפי הבנק או כלפי נושים אחרים? זה הזמן לפנות לעורך דין מומחה בהסדרת חובות. פניה מוקדמת ככל האפשר תגדיל בצורה משמעותית את האפשרויות למציאת פתרון להסדרת החובות עליהן אכתוב בהמשך.

מעבר לזה, כידוע החוק מחייב את הבנקים ואת נותני האשראי לדווח על כל פיגור בהלוואה או חריגה בחשבון או כל הפרת התחייבות כזו או אחרת של הלקוח. דיווחים אלו נרשמים לפי חוק נתוני אשראי בבנק ישראל ובעצם מכתימים את היסטורית האשראי של הלקוח מה שיקשה עליו בעתיד לקבל אשראי נוסף והלוואות ובעצם לחזור למסלול פיננסי תקין.

לכן, ככל והסדרת החוב (בכל צורה שהיא) תתבצע מוקדם ככל האפשר, הדיווחים לבנק ישראל יהיו כאלו שישקפו את ההסדר שהושג.

טיפול והסדרת חובות ע"י עורך דין מומחה – מהן האפשרויות?

הסדרת חובות דורשת התמחות והכירות עם המערכת הפיננסית הארץ ועם הבנקים וחברות האשראי הנקראים "נושים מקצועיים".

לא סתם הם נקראים כך! בתי המשפט מאז ומתמיד ראו בנותני האשראי – אלו שעיסוקם הוא "מכירת כסף" כנושים מיוחדים בעלי חובות וחזקות מיוחדות וזאת מתוקף כוחם ומעמדם בשוק האשראי. לכן כאשר בנק או כל נושה מקצועי פונה בדרישה כזו או אחרת, יש לבדוק תחילה האם עמד בדרישות הפסיקה והחוק בכל הקשור להתנהלותו בטרם נתן את ההלוואה והאשראי, במהלך חיי ההלוואה או האשראי עד לרגע בו הופרו ההתחייבויות כלפיו.

הבחנה מדויקת על ידי עורך דין מומחה, של המצב המשפטי בראי הפסיקה הענפה בנושא, יכולה לסייע בנקל להשגת הסדר חוב שיטיב עם כל הצדדים.

חשוב לדעת ולהבין, הסדרת החוב טובה לבנק בדיוק כפי שהיא טובה לחייב! הבנק יעדיף שהחוב יוסדר בהקדם ככל הניתן ללא הליכים מיותרים וארוכים. אך לעיתים דרושה התערבות משפטית ועו"ד בעל ניסיון בכדי להשיג את התוצאה הרצויה.

להלן האפשרויות להסדרת החובות לבנקים ולנושים המקצועיים והרגילים:

1. בטרם יחלוף המועד הקבוע במכתב ההתראה, עורך הדין יפנה לנושה וינהל  מו"מ מהיר לצורך השגת הסדר פריסה בר נוח בו יוכל לעמוד החייב.
2. לבקשת הלקוח, ניתן לבדוק אפשרות ומל הנושה למחיקת חלק מהחוב וסילוק היתרה במזומן או בפריסה. יובהר כי הסדר מעין זה כרוך בסימון המחיקה הבנקאית כפי שפירטתי במאמר אחר אותו ניתן לראות באתר.
3. מבלי לגרוע מהאמור לעיל, ככל והנושה נקט בפעולה שאינה חוקית ביחס למתן ההלוואה או דרישת פירעונה, יש לבדוק את כלל התיק והפעולות ולהמליץ בהתאם לממצאים. לעיתים ניתן להחזיר את הגלגל אחורה ולבטל את דרישת הבנק או הנושה לפירעון החוב וההלוואה.
4. במידה ויש ערבים לחוב, עורך הדיון יבדוק את תוקף ערבותם והאם הנושה פעל בהתאם לחוק הן בלקיחת הערבות ומסמכי החתימה והן בכל ההתנהלות לאחר מיכן לאורך כל חיי הערבות. חוק הערבות מתייחס בצורה רחבה ביותר לחובות נותן האשראי כלפי הערב וסוג ערבותו ומשכך הבדיקה צריכה להיות ספציפית לכל תיק ומקרה.
5. לאחר שהוגשה תביעה ע"י הבנק או כל נושה אחר, ניתן לפעול להסדרת החוב בדיוק כפי הרשום מעלה תוך דרישה על וויתור חלק ההוצאות. עורך הדין יבדוק את התנהלות הנושה עובר להגשת כתב התביעה לצורך איתור נקודות חשובות לניהול התיק והשגת הסדר.
6. גם לאחר שניתן פס"ד והחוב הועבר לגביה בהוצל"פ ניתן לפעול להסדרת החוב הן בפריסה והן בתשלום אחד. עורך הדין יבדוק את התיק וינהל מו"מ עם הנושה לצורך השגת הסדר מהיר שייתר את הצורך בהגשת כתב הגנה או ביטול פס"ד.
7. ככל ולא יושג הסדר, ניתן להגיש בקשה לתיק ההוצל"פ לצורך פריסת החוב באמצעות צו תשלומים. בנושא זה הרחבתי במאמר אחר על הוצאה לפועל אותו ניתן לראות באתר.
8.  ככל ומדובר בחייב בעל חובות רבים, עורך הדין ישקול גם את האפשרות לפתיחת תיק חדלות פירעון לצורך הסדר החובות. על נושא זה הרחבתי במאמר הסדרת חובות באתר.

לעיתים ההיכרות של עורך דין מומחה לטיפול והסדרת חובות עם המערכת הבנקאית היא חלק גדול מהפתרון

ההיכרות של המערכת מבפנים כמו גם את מקבלי ההחלטות, מאפשרת לעורך הדין להשיג הסדר חוב שיהיה מקובל על שני הצדדים- גם על החייב וגם על הבנק או חברת האשראי. עורך הדין מכיר את המגבלות של כל צד כמו גם את האפשרויות והגמישות ולכן ניתן יהיה להשיג הסדר שיהיה מקובל על שני הצדדים בזמן יחסית קצר ובמינימום הוצאות משפטיות.

וכמו שכתבתי לעייל, המהירות בהקמת והשגת הסדר חשובה מאין כמוה במצב בו הלקוח מעוניין להמשיך ולעבוד בעתיד עם המערכת הפיננסית בארץ. ככל והחוב ידווח כמוסדר לבנק ישראל, הרי שה "כתם" יהיה קל יותר לניקוי ולהכלה של המערכת הבנקאית.

משרד עו"ד אביתר ידעי מעניק שירותי הסדרת חובות אל מול הבנקים בשומרון, כפר סבא והשרון והנכם מוזמנים לפנות אלינו לצורך קבלת ייעוץ וייצוג באם קיים לכם חוב אותו אתם מעוניינים להסדיר. אין במאמר זה ובמה שלא נאמר בו בכדי להוות ייעוץ משפטי קובע וכולל.