תוכן עניינים
מחיקת חובות לבנקים ולנושים נוספים על ידי עורך דין מומחה
לצערנו התקופה האחרונה ובדגש על מלחמת חרבות ברזל גרמה להרבה אזרחים נורמטיביים לקבל מכתבי התראה מהבנק ונושים נוספים בשלם הם נאלצו לחפש עורך דין למחיקת חובות או הסדרת החובות.
במאמר קצר זה אתייחס בקצרה ועל קצה המזלג לנושא מחיקת החובות לנושים כגון בנקים וחברות אשראי ועל הסיכויים למחיקת החוב או הפחתתו עובר לעריכת הסדר חוב עם הנושה.
חשוב לי כבר עתה להדגיש כי כל מקרה הוא לגופו שכן בכל מקרה קיימים פרטים שונים המשפיעים על יכולת הסדרת החוב או מחיקתו. לדוגמא, זהות הנושה – בנק או נושה פרטי- גיל החוב וכמובן סטטוס הליכי גביית החוב – האם הוא מטופל בהוצאה לפועל או עדיין בהליכי התראה או תביעה בבית המשפט. לכל אלו אתן התייחסות המתבססת על ניסיוני רב השנים בתחום כאשר ייצגתי את הבנקים ונושים נוספים מן הצד השני.
מה זה מחיקת חוב ומתי ניתן למחוק ?
בקצרה, מחיקת חוב זהו מושג בו נושה של חייב מוכן לוותר לו על מלוא החוב או חלקו.
בכל שלב הנושה יכול לוותר על זכותו בחוב. זו היא זכות קניינית של הנושה בחוב ולכן לשיקולו בלבד האם לוותר לחייב על תשלום מלוא החוב או חלקו.
ישנם מקרים חריגים בהם הנושה מנוע על פי חוק לוותר ולמחוק חוב כגון חובות לביטוח לאומי, מס הכנסה, מע"מ מחובות בגין קנסות וכן רשויות מקומיות. גם במקרים אלו ניתן למחוק חלק מהחוב או מהריביות של החוב אך כל מקרה לגופו ויש להתייעץ עם עורך דין מומחה למחיקת חובות על מנת למצוא את דרך הפעולה הנכונה.
גם בנק הרוצה למחוק חוב נדרש לביצוע פעולות שונות בטרם תאושר המחיקה שכן בנקים בהיותם חברה ציבורית מוטלות עליהם חובות שונות בניגוד לנושה פרטי כגון מכולת או ספק כזה או אחר.
מתי לפנות לעורך דין למחיקת חובות ?
התשובה היא פשוטה- כמה שיותר מוקדם ! והסיבה גם היא פשוטה, הליך מחיקת החוב דורש תכנון מוקדם ומעמיק ביחס לכל תיק ולכל נושה לכן ועל מנת למקסם את הסיכויים למחיקת החוב כולו או חלקו, יש לקבל ייעוץ משפטי מדויק בקשר למהות החוב וזהות הנושה.
מניסיון אותו צברתי באלפי תיקים והסכמים להסדר חוב עליהם חתמתי, ניהול המו"מ המקדים מכריע ברובו את גובה המחיקה ולכן ככל והמו"מ לא נעשה בצורה מקצועית ע"י עו"ד שתחום מומחיותו הינו מחיקת חובות או הסדרת חובות, הסיכוי למחיקת חוב מריבית יורד.
מומלץ וחשוב מאוד שאת המו"מ עם הבנק או כל נושה אחר יבצע עורך דין מומחה למחיקת חובות והסדרתם ולא החייב עצמו!
מחיקת חוב לבנק על ידי עורך דין – כיצד ?
ההתנהלות מול הבנקים דורשת מומחיות מיוחדת. לעו"ד אביתר ידעי ניסיון רב עם המערכת הבנקאית שכן הוא ייצג אותה במשך למעלה מעשור שנים כנגד חייבים אשר לא עמדו בהתחייבויותיהם ולא שילמו את חובותיהם לבנק. הניסיון אותו צברתי עם המערכת הבנקאית ויתר המערכת הפיננסית מאפשר לי מגוון דרכי פעולה לסייע לחייבים למחוק את החוב ולהסדירו.
מחיקת החוב לבנק תלויה בכמה גורמים המשפיעים על גובה המחיקה. גיל התיק וההליכים שכר ננקטו יש בהם בכדי להשפיע על גובה המחיקה שתושג. גם מצב התיק והליכי הגביה – האם הוא בשלב מכתב התראה או בשלב תביעה בבית משפט, האם הוא לפני פסק דין או לאחר פסק דין חלוט. גם התקדמות ההליכים בתיק ההוצאה לפועל משפיעים בהחלט- אם ננקטו? האם הניבו? האם נגבה כסף וכמה. כמובן האם לחייב יש נכסים ומה שווים. כל אלו יש בהם בכדי להשפיע הדרך בה ינוהל המו"מ מול הבנק.
מניסיוני הדבר הכי חשוב בניהול משא ומתן למחיקת חוב עם הבנק זו ההיכרות של המערכת הבנקאית והשיטות עבודה ולכן מומחיות עורך הדין במחיקת חובות היא קריטית ויש לה השפעה על התוצאות!
מחיקת חוב לנושה פרטי על ידי עורך דין מומחה
בכל הקשור לנושים פרטיים, הניסיון מלמד שההצלחה טמונה במשא ומתן שינוהל. בניגוד לחובות לבנקים בהם לרוב המחיקה היא לא מלאה, אצל נושים פרטיים ניתן בהחלט להשיג מחיקת חוב מלאה. לצורך כך נדרש עורך הדין לבדוק היטב את התיק והראיות הקיימות בו. לעיתים נמצא כי לא הייתה עילה להגשת התביעה כלל ובעצם החוב לא אמור להתקיים. לא אפרט את כל השיטות בהם ניתן לנקוט אבל אדגיש כי גם במקרה של חוב לנושה פרטי, גיל התיק וההליכים שננקטו הינם גורם משפיע בהחלט על האפשרות למחיקת החוב.
תפקידו של עורך הדין המומחה לתחום החובות לבדוק היטב את פרטי התיק והראיות שהקימו את החוב על מנת למצוא כשלים שיסייעו לחייב וזאת בטרם פניה לנושה וניהול מו"מ למחיקת החוב!
מחיקת חוב לביטוח לאומי מע"מ ומס הכנסה
חובות לגופים ממשלתיים נאכפים לרוב לפי פקודת המיסים גביה ולעיתים סנקציות פליליות לצדן. במידה וקיים לכם חוב לאחת מהרשויות הנ"ל עליכם לקבל ייעוץ פרטני מעורך הדין לחובות ביחס למהות החוב מקורו ודרך הפעולה. ישנן מספר דרכים להסדרת חובות לגורמים הנ"ל וההחלטה בדבר דרך הפעולה תתקבל על ידי עורך דין מומחה להסדרת חובות ומחיקתם.
מחיקת חוב לרשות מקומית עירייה ומועצה אזורית ומקומית
בדומה לחובות לגופים ממשלתיים, גם לנושים הנ"ל ישנם נהלים מסודרים המעוגנים בהוראות ותקנות. עורך הדין המטפל בתיק יבדוק את הנהלים המאפשרים את מחיקת החוב כאשר לרוב מדובר בוועדות מקצועיות באותה הרשות אשר בידיהן ההחלטה למחיקת החוב או אופן הסדרתו.
למשל כאשר קיים חוב לעירייה נדרשת פניה מיוחדת לוועדה בעירייה בצירוף מסמכים שונים אשר יעידו על צריכים כאלו או אחרים של החייב ועל בסיסם תוכל הוועדה לקבל החלטות על אופן פירעון החוב.
באם קיים לכם חוב לעירייה או כל רשות מקומית אחרת, רצוי כי הטיפול בחוב מול העיריה יתבצע על ידי עורך דין מומחה בנושא על מנת שלא לפגוע בסיכויי ההסדרה. לרוב הוועדות לא משנות את החלטותיהן ולכן ככל וחייב פנה בצורה עצמאית ללא ליווי מקצועי ייתכן ולא הושג המקסימום.
מחיקת חוב בהוצאה לפועל על ידי עורך דין למחיקת חובות – האם ניתן?
הרבה נוטים לחשוב שחוב בהוצאה לפועל ניתן למחיקה- אך לא כך הדבר.
הוצאה לפועל הוא גוף ממשלתי בתוך רשות האכיפה והגביה במשרד המשפטים, אשר כל ייעודו לגבות את החוב באמצעות הליכים שונים כגון עיקולים וכינוס נכסים בהתאם למה שהסמיך אותו החוק! החוב אינו שלו ואין לו סמכות למחוק אותו או לוותר על חלקו!
מאחורי כל חוב בהוצאה לפועל וכל תיק קיים זוכה לו חייבים את הכסף ולכן כל מחיקה צריכה להיות אל מול אותו זוכה והוא בלבד. להוצאה לפועל אין סמכות למחוק את החוב או לוותר על חלק ממנו!
מבלי לגרוע מן האמור לעייל אציין כי לעיתים החוק מסמיך את הוצאה לפועל, במקרים מסוימים, למחוק חלק מהריביות שהצטברו על קרן החוב וכן לעיתים ובהתאם להחלטת רשם ההוצל"פ ניתן למחוק חלק מההוצאות שהתווספו בחיי התיק או חלק משכר הטרחה שנפסק לבעל תפקיד כזה או אחר.
בכל מקרה כל מחיקה או וויתור חייב סימוכין בחוק ולכן הכדאיות המוחלטת הינה לפנות ישירות לזוכה לצורך מחיקת החוב.
תשלום חוב בהוצאה לפועל בהסדר פריסה
בהמשך למה שנאמר לעייל, החוק כן הסמיך את רשם ההוצאה לפועל לפסוק צו תשלומים כזה או אחר לחייב. צו התשלומים ניתן בהתאם להוראות החוק ולמה שהוסמך רשם ההוצל"פ. צו התשלומים מוגדר ומתוחם בזמן ולרוב במסגרת הצו מתווספות ריביות על החוב.
להרחבה בנושא ולכל הפעולות אותן עורך הדין יוכל לבצע, תוכלו לקרוא במאמר שכתבתי על טיפול בחובות בהוצאה לפועל.
בנק הפועלים לא רוצה למחוק את החוב – מה עושים?
רבים הם המקרים בהם הבנק או הנושה לא מוכנים למחוק את מלוא החוב ומעדיפים להמשיך בהליכי הגביה. כאמור ישנם פרמטרים רבים המשפיעים על רצונם הטוב של הנושים.
מניסיוני עם הבנקים בדגש על חוב לבנק פועלים, גם אם הבנק, בצדק, לא מאשר את מחיקת מלוא החוב, האפשרות למחיקה חלקית וויתור על חלק מהחוב קיים ואפשרי.
במקרים מעיין אלו מנוהל מו"מ על ידי עורך דין מומחה בסופו מושג הסדר פריסת חוב כאשר לצדו מחיקה חלקית של החוב. רוב ההסדרים שמבוצעים בימנו הינם כאלו שחלק מהחוב משולם וחלק נמחק.
אדגיש שוב כי גובה המחיקה והוויתור תלוי בפרמטרים עליהם נכתב לעייל כאשר כל תיק לגופו לכן יש לקבל ליווי וייעוץ משפטי לכל תיק ותיק בדרך להצלחה.
לעיתים לאחר בדיקת התיק ימליץ עורך הדין לחדלות פירעון להסדיר את החובות באמצעות הליכי חדלות פירעון. לעיתים כאשר החובות מרובים או גבוהים הדרך העדיפה למחיקתם והסדרתם הינה באמצעות הליך הסדר כולל דרך בית משפט או לשכת ההוצאה לפועל. על הליך חדלות הפירעון תוכלו לקרוא במאמר שכתבתי – חדלות פירעון התחלה חדשה.
מחיקת חובות – מלחמת חרבות ברזל
רגע לפני שמסיימים נתייחס לנקודה נוספת שרלוונטית לתקופה זו (6.2024). המלחמה שנכפתה עלינו הביאה הרבה מן האזרחים בכלל והמגויסים בפרט להסתבכות כלכלית ולחובות בגלל מלחמת חרבות ברזל וזאת חרף הסיוע מהמדינה.
לרוב ההסתבכות נובעת בשל היעדרות ארוכה ואי הפעלת העסק שנותר מאוחר או מקום העבודה שבחר להתקדם עם עובד אחר. במקרים מעין עלו חשוב לציין כי קיים מנעד רחב של אפשרויות להסדרת החוב או מחיקתו. הרבה מן הרשויות מסייעות לאלו שמוכח כי מקור החובות שלהם נובע ממלחמת חרבות ברזל.
במידה ומקור החוב שלכם נובע בשל מלחמת חרבות ברזל, אל תזנחו את הטיפול בחוב וצרו קשר עם משרדנו לצורך הסדרתו הן באמצעות מחיקה והן באמצעות הסדר חוב כולל אל מול הנושה.
מחיקת חובות בשומרון כפר סבא והשרון – משרד עו"ד אביתר ידעי
משרדנו מעניק שירותי הסדרי חובות לבנקים בשומרון בכפר סבא נתניה וכלל אזור השרון. עו"ד אביתר ידעי ערך אלפי הסדרי חוב ולו ניסיון ומומחיות רבים בתחום מחיקת החובות והסדרתם לכלל הנושים. ככל וקיים לכם חוב פנו אלינו ונשמח לסייע לכם במקצועיות ובמהירות.
*יודגש כי הכתוב במאמר זה הינו בגדר המלצה בלבד ועל מנת להעשיר את הקורא ואינו מהווה ייעוץ משפטי פרטני שיינתן לכל תיק ומקרה לגופו*
עו"ד אביתר ידעי
